Das neue Altersvorsorgedepot

Was ist das?

Das Altersvorsorgedepot wird zum 1. Januar 2027 eingeführt und löst die Riester-Rente als staatlich geförderte private Altersvorsorge ab. Das Gesetz ist schon durch. Eröffnen kannst du ein Depot aber erst ab dem 1. Januar 2027.

Was passiert mit deinem Geld?

Dein Geld liegt nicht wie beim alten Riester oft auf einem Konto mit Garantie. Du kannst es in ETFs oder Fonds investieren. Das bringt mehr Chancen auf Rendite, aber der Wert kann auch schwanken. Wer Sicherheit will, kann stattdessen ein Garantieprodukt wählen: Neben dem individuell zusammengestellten Depot gibt es ein einfaches Standarddepot und Garantieprodukte mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie.

Wie die Förderung vom Staat funktioniert

Sie hängt jetzt von deiner Sparleistung ab, nicht mehr von deinem Einkommen:

Auf die ersten 360 € pro Jahr (also 30 € im Monat) gibt der Staat 50 %, das sind bis zu 180 €. Auf weitere 1.440 € pro Jahr gibt es 25 %, das sind bis zu 360 €. Zusammen ergibt das maximal 540 € Zulage im Jahr. Du musst mindestens 120 € pro Jahr selbst einzahlen, um überhaupt etwas zu bekommen. Für Kinder gibt es zusätzlich eine Kinderzulage.

Orientierung

Rechner für das Altersvorsorgedepot

Die Rechnung zeigt eine unverbindliche Hochrechnung bis zum Rentenbeginn mit 67 Jahren – bei einer angenommenen jährlichen Rendite von 6 Prozent.

Dein aktuelles Alter

30 Jahre

Rentenbeginn: 67 Jahre

Sparrate pro Monat

50 €

0 bis 150 € pro Monat

Kinder mit Anspruch auf KinderzulageKeine Kinder1 Kind2 Kinder3 Kinder4 Kinder5 Kinder

Geschätzte staatliche Zulage pro Jahr

240 €

Ohne ausgewählte Kinderzulage gerechnet.

Vermögen zu Rentenbeginn

113.304 €

Hochrechnung über 37 Jahre, inklusive Zulagen.

Annahmen: Rentenbeginn mit 67 Jahren, 6 % Rendite pro Jahr, gleichbleibende Sparrate sowie die geschätzte jährliche Zulage im Depot. Wertentwicklungen sind nicht garantiert. Der Rechner ersetzt keine Finanz- oder Steuerberatung.

Wer darf mitmachen?

Alle, die schon bei Riester dabei sein durften. Neu ist, dass auch Selbstständige und Gewerbetreibende von der staatlichen Förderung profitieren können.

Und mein alter Riester-Vertrag?

Der bleibt, wie er ist. Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen wurden, genießen Bestandsschutz. Du kannst ihn weiterführen oder das angesparte Vermögen in das Altersvorsorgedepot verlustfrei übertragen.

Wie kommt das Geld im Alter zurück?

Du bekommst eine Rente oder einen Auszahlplan mindestens bis 85.

Wichtig zu wissen

Welche Produkte es konkret gibt und was sie kosten, legen die Anbieter erst noch fest. Hier sollte unbedingt verglichen werden. Wenn du das Geld vorzeitig entnimmst, verlierst du die Förderung. Eine Ausnahme gilt für den Kauf einer selbst genutzten Immobilie.

Was sich gegenüber Riester ändert - zusammengefasst

Selbstständige können jetzt auch mitmachen. Das Geld wird direkt in Fonds und ETFs angelegt. Hochspekulative Anlagen sind von der Förderung ausgeschlossen. Die Kosten sollen niedriger sein. Für das Standarddepot gibt es eine gesetzliche Kostengrenze von 1,0 %. Für manche Gruppen ist die neue Förderung weniger attraktiv als Riester. Das gilt zum Beispiel für Eltern mit niedrigem Einkommen, die bisher schon mit sehr kleinen Beiträgen hohe Zulagen bekamen.

Fazit

Das Altersvorsorgedepot macht private Altersvorsorge einfacher, verständlicher und ist stärker auf langfristiges Investieren ausgerichtet. Es kann sich lohnen, wenn der eigene Anlagehorizont lang ist und Kursschwankungen akzeptiert werden.

Weitere Informationen

Altersvorsorgedepots im Überblick

Altersvorsorgedepot-Rechner

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Bildquelle des Covers: alandsmann auf Pixabay